O întrebare bună pe care ne-am pus-o de mai multe ori și la care ne-am referit în comparația de bancă.

Înainte de a începe, la CdB am analizat ultimele hotărâri ale Curții Europene cu privire la clauze abuzive, cum ar fi dobânzile moratorii sau clauzele minime, și prezentăm câteva recomandări de acțiune. În cazul în care aveți o problemă cu ipoteca, puteți urmări acest link și accesa articolul menționat.

Când lucrurile se fac bine, este inutil să le refac, așa că aș dori să reflectăm aici articolul publicat de idealista.com în această privință, unde explică în detaliu pașii de urmat în această situație.

dacă
Dacă, din păcate, sunteți una dintre persoanele a căror ipotecă vă sufocă deja și nu vă puteți permite plățile lunare, este esențial să citiți acest lucru înainte de a lua orice decizie. Primul lucru pe care trebuie să-l știți este că oprirea plății ipotecii ar fi o decizie proastă: departe de a pune capăt problemei, ai începe-o. De la prima tranșă neplătită, banca vă va reaminti că este obligată să vă colecteze datoria și cu siguranță va ajunge să o colecteze. Vor începe într-un mod prietenos, dar vor trece de la cuvinte la fapte în timp. Dacă situația nu va fi rezolvată în câteva luni, ei vor cere instanței să înceapă un proces de licitație a casei și să asigure colectarea banilor pe care i-au împrumutat.

Dar atenție, cu licitația casei dvs. problema nu se termină întotdeauna. În cazul în care banca nu vă poate achita datoria, tot îi aveți bani. Pentru a-ți achita ipoteca, nu este suficient să returnezi cheile casei tale la bancă. Acest sistem, care a crescut exponențial în Statele Unite, nu funcționează în Spania. Aici, atunci când semnați un credit ipotecar, răspundeți personal pentru plată, adică, dacă banca la vânzarea casei nu acoperă datoria pe care o aveți cu ea, va continua să solicite suma rămasă și ar putea garanta parțial salariul dvs. până când va recupera banii pe care vi-i împrumut.

Nici nu este o soluție pentru a declara falimentul sau suspendarea plăților, deoarece cazurile care au avut loc în Spania nu au reușit să scape de ipoteca, ci să reducă datoriile cu agențiile sau să obțină pierderi de împrumut personal.

Cel mai indicat lucru este să fii proactiv și să mergi la bancă imediat ce vezi că vei avea probleme cu plata creditului ipotecar. nu așteptați ca banca să vă întrebe ce se întâmplă când vede că ați încetat să plătiți.

De îndată ce vedeți că vă strângeți, mergeți la bancă și cereți-le ajutor cu privire la modul de plată a ipotecii. Acest lucru va remedia situația înainte ca aceasta să devină o problemă. Acționarea devreme vă poate salva multe supărări viitoare. Nu trebuie să vă fie rușine să mergeți la entitatea dvs. pentru ajutor. Toată lumea trece printr-un petic dur și trebuie să fii inteligent: este mai bine să fii prudent decât curajos.

Banca preferă întotdeauna să colecteze, chiar dacă este mai lentă, decât să aibă un client delincvent. Vă va ajuta să găsiți soluții cu privire la modalitatea de plată mai mică pentru ipoteca dvs. Nu există trucuri pentru a plăti ipoteca, dar puteți fi de acord cu soluții care vă ajută să vă asumați plățile lunare. De exemplu, refinanțați ipoteca, prelungiți termenul sau acordați-vă o perioadă de grație (în care veți plăti doar dobânda la împrumut). Ca o consecință a acestui tip de angajament, este posibil ca ipoteca să fie mai scumpă decât ceea ce v-ați așteptat inițial, dar va fi întotdeauna infinit mai ieftin decât intrarea în neplată. Din prima zi în care nu mai plătiți, veți acumula dobânzi pentru întârzierea efectuării plății, care este foarte mare și vă va face mai dificilă stingerea datoriei în fiecare zi.

Cu toate acestea, în cazul în care încetați să plătiți, un protocol de acțiune este activat rapid în bancă pentru a putea încasa. Aici vă explicăm pas cu pas ce se întâmplă dacă încetați să plătiți ipoteca. Termenii indicați sunt aproximativi și depind de bancă și instanță.

Prima lună: după neplata primei chitanțe, banca vă va suna pentru a exclude că a existat o supraveghere sau o eroare de ambele părți. Dacă plătiți taxa plus dobânda pentru întârzierea plății pentru zilele târzii, problema se va termina

Între a 2-a și a 5-a lună: dacă acumulați între 2 și 5 luni de neplată, banca va efectua toate aranjamentele posibile pentru a plăti. Dacă nu reușește, te va chema să negociezi modificările ipotecii tale. Vă va solicita propuneri pentru a plăti mai puțin și va studia viabilitatea acestuia încercând să ajungeți la un acord. Prelungirea termenului ipotecii sau plata doar a dobânzii pentru o perioadă de timp sunt cele mai utilizate alternative. Dacă ați ajuns aici, veți avea deja dobânzi de întârziere pentru câteva luni, astfel încât datoria dvs. va fi ceva mai mare.

În această perioadă are loc și un eveniment important în bancă: dacă nu plătiți, entitatea trebuie să vă furnizeze datoria în contul de profit și pierdere, adică trebuie să rezerve bani echivalenți cu creditul dvs. conform reglementărilor Băncii Spaniei. banii nu părăsesc banca, dar să presupunem că sunt înghețați și în acel moment devii o problemă pentru bancă, când înainte erai o pacoste.

A șasea lună: aproximativ jumătate de an și odată ce ați primit cereri scrise, fără modificări din partea dvs., băncii deja îi este greu să recupereze împrumutul prin canale obișnuite. Din acest motiv, entitatea solicită executarea ipotecii dvs., care nu este nici mai mult, nici mai puțin decât solicitarea judecătorului să activeze garanțiile pe care le-ați semnat în fața unui notar public când ați semnat ipoteca. Aici puteți totuși pune capăt problemei dacă plătiți ceea ce ați datorat plus dobânda la întârzierea plății, care va fi din ce în ce mai mare.

După un an sau un an și jumătate: instanța stabilește o dată pentru licitația casei dvs. Până aproape data de licitație a casei dvs. puteți plăti datoria cu dobânda corespunzătoare pentru întârzierea plății (care în acest moment va fi deja considerabilă) și puteți încheia procesul, dar dacă nu o faceți, veți ajunge la un nivel critic și dureros moment: casa ta și va trebui să o părăsești.

Odată ce licitația casei dvs. a fost anunțată în mod corespunzător, aceasta va fi efectuată. Casa va ieși la licitație pentru suma pe care o datorați băncii plus dobânzi și alte cheltuieli pe care le-ați suportat până în acest moment.

Este posibil să nu fie vândut în prima licitație, deci va fi repetat și ar putea fi chiar pus în vânzare fără un preț de plecare și oamenii care își fac oferta. Dacă nu este vândut, judecătorul va spune ce să facă, însă banca ar putea păstra casa, deși tot nu ți-ai fi plătit datoria.

Dacă casa este vândută în timpul acestor procese, pot exista două cazuri:

1) că banii obținuți sunt mai mari decât datoria plus cheltuielile: în acest caz banca va deconta, încasa și restitui banii în exces

2) Că datoria nu este acoperită: banca păstrează ceea ce a fost realizat, dar aveți în continuare o datorie în așteptare de soluționat cu banca dvs., care va merge după dvs. și, cel mai important, și după garantii dvs. în cazul în care ați folosit această cifră pentru semnează-ți ipoteca. În acest proces, judecătorul trebuie să stabilească modalitatea de plată a datoriei rămase. Aici puteți decide să confiscați alte active pe care le dețineți, cele ale garanților dvs., o parte din salarizarea dvs. etc. Obiectivul băncii va fi recuperarea banilor pe care vi i-a împrumutat, care, odată cu vânzarea locuinței, nu au primit încă.