12 acțiuni

relația

De-a lungul vieții, este obișnuit ca orice familie să poată genera economii, care pot fi folosite pentru a economisi nevoile viitoare (cum ar fi cumpărarea unei case sau astfel copiii tăi pot merge la facultate) sau investeste-l, căutând reevaluarea acesteia probabil pe termen lung, de exemplu, pentru a putea beneficia de o pensionare mai confortabilă.

Dar să începem de la început. Economisirea poate fi definită ca partea economiei interne care nu este dedicată consumului de bunuri sau servicii în perioada în care este generată, ci mai degrabă este amână la o eră viitoare când este nevoie. Economisirea face posibilă distribuirea capacității noastre de consum pe tot parcursul vieții, permițându-ne să ne menținem economia familială mai stabilă, bazându-ne pe un sprijin monetar în acele momente în care veniturile pot fi mai mici, cum ar fi când ne retragem când mergem să încasăm o pensie.

Împreună, principalul determinanți de economii sunt:

  • Venit disponibil.
  • Tendința marginală de a economisi (cu cât veniturile sunt mai mari, cu atât este mai mare consumul și, de asemenea, creșterea economiilor induse).
  • Tendința medie de a economisi (adică proporția pe care economia o reprezintă asupra venitului total al unei persoane).
  • Bogăția.
  • Rata dobânzii.

Rata dobânzii compuse

Valoarea banilor nu rămâne stabilă în timp, dar variază. Ca regulă generală, atunci când rata dobânzii crește, familiile vor avea mai multe stimulente pentru a economisi, ceea ce generează un cost de oportunitate pentru consumul curent.

Aici intră în joc dobânda compusă, care este ceva asemănător procesului financiar prin care dobânda generată pe parcursul unei perioade se adaugă capitalului inițial pentru produc noi interese. Sau exprimat într-un mod oarecum mai simplu: dobânda compusă înseamnă că devin și acele câștiguri generate în fiecare an printr-o investiție sursă de rentabilitate pentru viitor.

Principalul aliat al interesului compus (cea mai mare forță din univers, așa cum se susține Albert Einstein) este trecerea timpului, deoarece dacă lăsăm să „funcționeze” banii noștri vor genera profituri care, dacă le reinvestim, vor putea crea profituri mai mari și așa mai departe.

Exprimat formal printr-o formulă, dobânda compusă ar fi exprimată după cum urmează:

N este numărul de perioade, K0 este capitalul inițial, Kn este capitalul care va fi obținut la sfârșit și i este profitabilitatea realizată în fiecare perioadă.

Diferențele dintre interesul simplu și cel compus

Prin urmare, principala diferență în ceea ce privește dobânda simplă este că, în timp ce în acest caz numai întoarcerile sunt înmulțite cu numărul de ani, în compus se iau în considerare și randamentele obținute., mărind linia de jos. Aplicat în cazul unui produs financiar, de exemplu, un fond de investiții, înseamnă că nu este același lucru să faci o singură investiție o singură dată și să aștepți ca banii să „crească” decât să facă contribuții periodice, Mulțumim atât capitalului pe care îl generăm, cât și celui pe care ni-l oferă produsul în sine.

Există, la capătul opus, două elemente care tind să joace împotriva dobânzii compuse:

  • Plata de impozite de plătit pentru dobânda financiară generată, la care trebuie adăugată ponderea inflației și comisioanele percepute de instituțiile financiare.
  • Situația actuală a ratele dobânzii din apropiere la zero, care a scăzut în multe cazuri profitabilitatea unor produse financiare. În acest context, chiar și prin dobânzi compuse nu va fi posibil să se compenseze pierderea câștigurilor unui portofoliu mediu de investiții.

Potențialul dobânzii compuse asupra economiilor

În acest moment, o altă etapă extrem de relevantă intră în problemă: obiceiul salvator. Cu alte cuvinte, dacă cineva este capabil să își rezerve o parte din venitul lor disponibil, oricât de mic ar fi, pentru economii, șansele ca pe termen lung acei bani să producă randamente mari dacă sunt puse la „muncă” sunt foarte mari. Luând din nou exemplul unui fond de investiții, alocarea a 100 de euro în fiecare lună pentru contribuții periodice va servi astfel încât dobânda compusă ridica în viitor beneficiile pe care le obținem făcând parte din acest produs financiar.

Pentru a te obișnui cu această sarcină la fiecare 30 de zile nu există mai mult secret decât au ceva disciplină și, mai presus de toate, înțelegeți pentru ce o facem, ce se întâmplă să avem suficient cultură sau educație financiară. Ceva care este treaba tuturor să comunice, atât din sfera publică, cât și din sfera privată, astfel încât să poată fi găsit în societate, indiferent de vârstă sau situația economică a fiecărei persoane, în special gândindu-se la schimbarea tendinței a ceea ce spune publicul . Banca Spaniei, și asta asigură că mai mult de jumătate din populație nu are cunoștințe financiare de bază.